La Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros publicó una reforma al Reglamento de junio de 2024, que regula las actividades de las empresas dedicadas a la venta a plazos mediante planes de compra programada o acumulativos, así como a aquellas que realizan actividades relacionadas con este modelo de negocio. Estas reformas tienen como objetivo mejorar la regulación y control de este sector, especialmente para las empresas que gestionan la compra programada de bienes como vehículos, inmuebles y otros productos.
Los planes de compra programada son una modalidad de venta en la que los clientes adquieren un bien (como un vehículo, inmueble, electrodoméstico, etc.) y pagan por él en cuotas a lo largo de un período determinado. En lugar de pagar todo el monto de inmediato, el cliente paga una cantidad mensual o periódica hasta completar el valor total del producto.
A continuación, se explican los 9 puntos clave de esta reforma:
Requisitos de Capital Mínimo
Las empresas que ofrecen estos servicios deben mantener un patrimonio que no sea inferior al capital mínimo exigido de USD 300,000. Si no lo cumplen, los accionistas deben cubrir la diferencia dentro de un plazo máximo de 60 días después de finalizar el ejercicio fiscal. Este requisito busca garantizar la solidez financiera de las empresas del sector.
Tiempo para Revisar los Contratos
Las reformas establecen que las empresas deben dar al menos 72 horas a los clientes para que analicen las implicaciones de los contratos antes de firmarlos. Este período tiene como propósito asegurar que los consumidores puedan tomar decisiones informadas. Además, se establece que los bienes adquiridos, como vehículos o inmuebles, deben entregarse dentro de un plazo máximo de 60 días en el caso de vehículos y 90 días para inmuebles.
Condiciones en los Contratos
En los contratos que las empresas firman con los clientes, se debe especificar obligatoriamente la provisión de pólizas y seguros para garantizar la entrega del bien o la prestación del servicio. También se deben establecer las obligaciones del cliente en caso de que la garantía NO cubra el monto pendiente. Esto refuerza la transparencia y la seguridad para ambas partes en la transacción.
Uso de Tecnología Avanzada
Las empresas deben contar con software especializado y protegido para la gestión de sus operaciones y garantizar la transparencia en la información. Además, deben implementar herramientas tecnológicas avanzadas que aseguren que los consumidores tengan acceso a información clara y precisa sobre sus compras y condiciones contractuales.
Formalización Laboral y Capacitación
Los asesores comerciales de las empresas deben tener una relación laboral formal y recibir capacitación continua. Esto tiene como objetivo asegurar que los empleados estén bien preparados para brindar un servicio de calidad y conforme a las mejores prácticas del sector, lo que a su vez mejora la experiencia del cliente.
Prevención de Lavado de Activos
Las empresas estarán obligadas a establecer procedimientos efectivos para prevenir el uso indebido de los recursos, implementando controles internos que aseguren la legalidad de las operaciones.
Asamblea de Adjudicaciones y Modelos de Estructuración
Las empresas que ofrecen planes de compra programada deben realizar asambleas (reuniones o eventos) para adjudicar los bienes a los clientes, es decir, para decidir quién recibirá el producto o bien en cuestión. Las empresas deben crear modelos financieros que aseguren que los "círculos de compra" (grupos de clientes que pagan cuotas para obtener el producto) sean independientes y autosostenibles. Esto significa que cada grupo de compra debe poder mantenerse y operar sin depender de ayudas externas o de una mala gestión financiera.
Medidas de Protección al Consumidor
Como parte de las medidas de protección al consumidor, las empresas deberán constituir una reserva especial, la cual deberá garantizarse mediante un depósito a plazo fijo, una póliza de seguro o una fianza bancaria. Esta reserva debe ser equivalente al monto mayor entre: el 2% de los recursos aportados por clientes aún no adjudicados o el 20% de los saldos deudores con morosidad superior a 60 días.
Informes sobre su Funcionamiento
Con el fin de garantizar una mayor transparencia, las empresas deberán presentar informes detallados sobre su funcionamiento, los cuales incluirán:
Los valores de los contratos suscritos y el índice de cartera vencida.
El flujo mensual de los aportes de clientes, especificando la marca de los bienes, su estado (nuevo o usado), la ubicación de las oficinas y los datos de los bienes adjudicados.
Un informe de sostenibilidad financiera, tanto global como individual, durante los primeros 90 días de cada año.
Estas reformas son un paso importante para fortalecer la regulación en el sector de la venta con planes de compra programada, buscando asegurar que las empresas operen de manera ética, transparente y en beneficio de los consumidores.
Meythaler & Zambrano, su socio estratético
Con las nuevas reformas en las normativas de venta con planes de compra programada, es clave estar al tanto de los cambios. Si tu empresa ofrece estos servicios o eres consumidor, ¡no dudes en contactarnos! En Meythaler & Zambrano Abogados podemos ayudarte a cumplir con las nuevas reglas y proteger tus derechos.
